När du vill spara pengar långsiktigt eller kortsiktigt står du ofta inför ett val: ska pengarna ligga på ett sparkonto eller investeras genom ett investeringskonto? Det finns ingen lösning som passar alla, och det beror helt på vad du vill uppnå med ditt sparande. Här går vi igenom vad som skiljer de två alternativen åt – i enkel svenska och utan onödiga krusiduller.
Vad är ett sparkonto?
Ett sparkonto är precis vad det låter som – ett konto där du sätter in pengar för att spara. Du får oftast en låg men stabil ränta, vilket betyder att pengarna växer lite i taget. Fördelen är att pengarna är säkra och du riskerar inte att förlora något. Nackdelen? Avkastningen är ofta så låg att den knappt hänger med inflationen. Sparkonton är bra om du vill ha en buffert som är lätt att komma åt och där risken är i stort sett obefintlig.
Vad är ett investeringskonto?
Ett investeringskonto, till exempel ett ISK (investeringssparkonto), används för att investera i aktier, fonder eller andra värdepapper. Här är målet att pengarna ska växa mer än vad ett sparkonto kan erbjuda. Men med det kommer också risken att värdet kan gå både upp och ner. Investeringskonton är ett bättre val om du har en längre sparhorisont och är okej med att svängningar kan ske längs vägen. Det handlar alltså om att våga ta lite risk för att på sikt få mer tillbaka.
Skillnader i beskattning
Ett sparkonto beskattas utifrån den ränta du får – enkelt och rakt. Har du 10 000 kronor på ett konto med 3 % ränta, så beskattas den lilla avkastningen som vanlig inkomst. Ett ISK beskattas däremot inte utifrån hur mycket avkastning du får, utan utifrån ett schablonbelopp som baseras på statslåneräntan. Det gör att du kan ha turen att få hög avkastning utan att behöva skatta mer, men också oturen att behöva skatta även om värdet sjunker. Det är med andra ord en fråga om vad du föredrar: stabilitet eller möjligheten till lägre skatt vid bra resultat.
När passar sparkonto bäst?
Om du sparar till något inom de närmaste åren – till exempel en resa, kontantinsats till en bostad eller bara vill ha en trygg buffert – är sparkontot ofta det bästa valet. Det är också ett bra alternativ för dig som ogillar risker och vill veta exakt hur mycket du har om en månad eller ett år. Du sover gott om natten, även om börsen krisar, och du kan ta ut pengarna när du vill, ofta utan avgifter eller villkor.
När är investeringskonto rätt val?
Har du ett långsiktigt mål, som pension, barnsparande eller ekonomisk frihet om tio år, då är ett investeringskonto ett starkare kort. Historiskt sett har investeringar i fonder och aktier gett betydligt bättre avkastning än sparkonton. Du behöver inte vara expert – många väljer breda indexfonder som sköter sig själva. Det viktiga är att du tänker långsiktigt och inte säljer i panik när marknaden svänger. Ju längre du kan låta pengarna ligga, desto större chans att det växer rejält.
Kombinera för bästa resultat
Du behöver inte välja det ena framför det andra – många mår bäst av att ha både och. Ett sparkonto för tryggheten och en buffert, och ett investeringskonto för det som ligger längre fram i livet. På så vis sprider du riskerna och kan känna dig lugn både i vardagen och inför framtiden. Det handlar inte om att vara modig eller försiktig – det handlar om att förstå vad pengarna är till för och anpassa sig därefter.
Exempel på hur du kan tänka i vardagen
Säg att du är nyinflyttad, bygger upp en trygghet och vill ha koll på varje krona – då är ett sparkonto ofta rätt val. Men om du däremot har ett stabilt jobb, en buffert på plats och börjar drömma om att jobba mindre om några år, då kan ett investeringskonto hjälpa dig på vägen. Tänk igenom vad pengarna faktiskt ska göra för dig, och låt det styra kontovalet – inte tvärtom.
Exempel på hur du kan tänka i vardagen
Säg att du precis börjat jobba, har fått lite pengar över och vill komma igång med sparandet – då kan ett sparkonto ge trygghet och enkel överblick. Om du däremot redan har ett par månadslöner undanstoppade och funderar på att få pengarna att växa mer, kan ett investeringskonto vara ett naturligt nästa steg. Det handlar inte om att välja rätt konto på första försöket, utan om att anpassa valet efter var du är i livet just nu.
Så kommer du igång på riktigt
Vill du ta ett steg till och få koll på hela din ekonomi? Då kan en tydlig och rimlig sparplan göra stor skillnad. Vi visar hur du gör, steg för steg – utan krångliga formler.
Så gör du en realistisk sparplan som faktiskt funkar
