När räntan höjs märks det direkt i plånboken – både för dig som har lån och för dig som sparar. Förändringar i styrräntan påverkar allt från bolån och kreditkort till sparkonton och fonder. Här går vi igenom vad en räntehöjning egentligen innebär, hur den slår mot hushållens ekonomi och vad du kan göra för att anpassa dig på ett smart sätt.
Vad innebär en räntehöjning?
Kort om styrräntan och Riksbankens roll
En räntehöjning innebär att Riksbanken, som styr penningpolitiken i Sverige, höjer sin så kallade styrränta. Det är den ränta som bankerna betalar när de lånar pengar från Riksbanken. När denna ränta höjs, blir det dyrare för bankerna att låna pengar – och den kostnaden skickas i sin tur vidare till oss som kunder. Högre styrränta är ett verktyg för att dämpa inflationen, alltså när priserna stiger för snabbt i samhället.
Hur snabbt påverkas marknadsräntor?
När styrräntan justeras uppåt, brukar det märkas ganska snabbt i bankernas egna räntor. Rörliga bolåneräntor och krediträntor brukar följa med direkt, medan sparräntor kan ta längre tid att justeras. Bankerna bestämmer själva hur mycket och hur snabbt de vill höja eller sänka räntor. Det betyder att det är viktigt att själv ha koll på förändringarna och hur de påverkar just dina avtal – särskilt om du har rörliga lån eller funderar på att binda räntan.
Hur räntehöjningar påverkar bolån
Rörliga bolån påverkas direkt
Har du ett rörligt bolån, vilket oftast betyder att räntan justeras var tredje månad, så kommer du att märka av räntehöjningar nästan direkt. En höjning med bara en procentenhet kan innebära flera tusenlappar mer i räntekostnader per år. Till exempel: På ett lån på 2 miljoner kronor innebär 1 % högre ränta ungefär 1 600 kronor mer i månaden efter skatteavdrag. Det här påverkar så klart din vardagsekonomi, och det blir ännu viktigare att ha marginaler i budgeten.
Bundna lån påverkas senare
Om du har bundit din ränta i förväg, till exempel på ett eller tre år, påverkas du inte omedelbart av en räntehöjning. Din ränta ligger fast under hela bindningstiden. Men när den perioden löper ut och du behöver förhandla en ny ränta, kan det bli en tuff omställning. Har ränteläget gått upp rejält under bindningstiden, så kan din månadskostnad öka mycket. Därför är det klokt att redan nu räkna på hur det skulle påverka dig, och fundera på olika alternativ.
Amortering blir en större belastning
När räntorna stiger ökar den totala månadskostnaden för boendet, särskilt för hushåll med stora lån. Det gör att amorteringen – alltså det du betalar av på själva lånet – börjar kännas mer i plånboken. Det är inte ovanligt att man då behöver prioritera om i ekonomin och kanske dra ner på andra kostnader. För vissa hushåll kan det vara värt att kontakta banken och ansöka om tillfällig amorteringsfrihet. Det kan vara en tillfällig lösning om ekonomin blir för ansträngd, men bör användas med eftertanke.
Effekter på konsumtionslån och kreditkort
Dyrare att använda krediter
Förutom bolån påverkas även andra lån av räntehöjningar, särskilt konsumtionslån och kreditkort. Dessa räntor är nästan alltid rörliga och påverkas snabbt. Har du till exempel ett blancolån med 7 % ränta kan det snart vara uppe i 10 % eller mer. Det betyder att räntekostnaden för ett lån på 100 000 kronor ökar med flera hundralappar i månaden. Det kan snabbt bli dyrt om du använder kreditkort ofta eller har flera smålån. Därför blir det allt viktigare att hålla koll på sina krediter.
Viktigt att jämföra innan du lånar
När räntorna höjs blir skillnaderna mellan olika långivare ännu tydligare. Några banker höjer snabbt, andra är lite långsammare. Det gör att det verkligen lönar sig att jämföra innan du tar ett nytt lån. För konsumtionskrediter, där räntorna redan är höga, kan skillnader på bara några procentenheter göra stor skillnad varje månad. Se också upp för uppläggningsavgifter och andra dolda kostnader. Det finns bra jämförelsetjänster som kan hjälpa dig att hitta bästa alternativet.
Hur sparandet påverkas
Bättre ränta på sparkonton
En av de få ljuspunkterna med räntehöjningar är att du kan få bättre avkastning på ditt sparande. Banker börjar ofta höja sparräntan på sina konton, särskilt på konton utan bindningstid. Har du haft pengar på ett nollräntekonto tidigare, kan det nu vara värt att flytta dem till ett konto som faktiskt ger något tillbaka. Det är dock viktigt att själv kolla upp detta, eftersom alla banker inte är snabba med att justera sina sparräntor.
Räntefonder och obligationer
Räntehöjningar påverkar även andra sparformer, som räntefonder och obligationer. När räntorna går upp, brukar värdet på äldre obligationer gå ner, vilket påverkar värdet på vissa räntefonder negativt. Det kan kännas frustrerande, men på längre sikt kan det ändå vara positivt, eftersom nya obligationer kommer ge högre avkastning. Har du räntefonder i ditt sparande kan det vara bra att se över innehållet och fundera på om det fortfarande passar din risknivå.
Aktier kan bli mindre attraktiva
När räntan är låg söker fler sig till börsen för att få avkastning. Men när räntan höjs, blir det mindre självklart att lägga pengarna i aktier – särskilt om andra sparformer börjar ge tryggare avkastning. Företag med stora lån får dessutom högre kostnader, vilket kan påverka deras resultat negativt. Det kan i sin tur påverka aktiekurserna. Det här betyder inte att du ska sluta spara i aktier, men det är klokt att se över riskspridningen i din portfölj.
Så kan du agera som privatperson
Gå igenom din ekonomi
Det viktigaste du kan göra är att ta ett steg tillbaka och få en tydlig bild av din egen ekonomi. Hur ser dina inkomster och utgifter ut varje månad? Hur stor del går till lån och räntor? Genom att sätta upp en enkel budget kan du få koll på vad som händer om räntan höjs ännu mer. Då blir det lättare att fatta beslut – till exempel om du behöver minska konsumtion, byta sparform eller omförhandla lån.
Prioritera att betala av dyra lån
Har du flera lån och krediter, så bör du börja med att betala av de som har högst ränta. Det är oftast kreditkort och blancolån. Genom att minska dessa skulder frigör du pengar varje månad, som du istället kan lägga på sparande eller bostadskostnader. I vissa fall kan det också vara smart att samla dina lån, men bara om du får bättre villkor totalt sett. Tänk efter noga innan du lägger om något – det ska bli bättre i längden, inte bara kännas bra i stunden.
Välj sparformer med bättre ränta
Det är också ett bra tillfälle att se över hur du sparar. Har du pengar på ett vanligt konto utan ränta, så finns det ofta bättre alternativ. Många banker erbjuder idag räntor runt 3 % på obundna sparkonton, vilket kan vara ett enkelt sätt att få pengarna att växa lite. Har du ett större belopp kan du även fundera på att binda pengarna ett tag, men bara om du vet att du inte behöver dem inom närmaste året. Flexibilitet är alltid bra att ha i oroliga tider.
